Raus aus dem Dispo-Sumpf: Warum du der Bank kein Geld mehr schenken solltest
Mahlzeit zusammen! Wer kennt es nicht? Man schaut auf sein Konto und statt einer schicken schwarzen Zahl prangt da dieses hässliche, leuchtende Rot. Wenn du dich gerade in deinem Dispokredit so richtig gemütlich eingerichtet hast, dann ist dieser Text heute für dich. Wir reden darüber, wie du den Dispokredit schrittweise abbauen kannst, ohne dabei dein komplettes Leben gegen die Wand zu fahren.
Ich will hier gar nicht den Oberlehrer spielen und dir erklären, wie ein Dispo technisch funktioniert. Du weißt es selbst: Du hast mehr Kohle verballert, als du hattest, und dein Konto überzogen. Punkt. Die Banken lieben dich dafür, solange du einigermaßen vernünftig verdienst, denn für sie bist du eine Geldmaschine. Aber für dich ist es ein Klotz am Bein, der dich jeden Monat ein kleines Vermögen kostet.
Die Zinsfalle: Wo dein Geld wirklich stirbt
Bevor wir zum Plan kommen, müssen wir über das Schmerzhafteste reden: Die Zinsen. Ein Dispokredit ist so ziemlich das Teuerste, was du dir finanziell antun kannst. Wir reden hier von Zinssätzen, die irgendwo zwischen 5 % und richtig ekligen 18 % liegen.
Wenn du da mit 6.000, 7.000 oder gar 8.000 Euro im Minus rumeierst, verbrennst du jeden Monat Geld, das du eigentlich für coole Sachen ausgeben könntest. In so einem Fall macht es oft gar keinen Sinn, sich mühsam rauszukämpfen. Da solltest du ernsthaft über einen Ratenkredit oder eine Umschuldung nachdenken, weil die Zinsen dort einfach viel niedriger sind.
Aber wenn wir über „normale“ Dispo-Summen reden, sagen wir mal 1.500 oder 2.000 Euro, dann ist das schrittweise Modell genau dein Ding. Es ist machbar, nervig, aber es funktioniert.
Schritt 1: Den Status Quo fixieren
Der allererste Schritt ist eigentlich der schwerste: Du musst der Realität ins Auge blicken. Schau dir genau an, wie viel Dispo gerade genutzt wird. Nehmen wir unser Beispiel von 2.000 Euro.
Was du jetzt machst: Du rufst bei deiner Bank an. Ja, ich weiß, Telefonieren ist heute out, aber mach es einfach. Mach einen Termin oder klär es am Schalter. Sag ihnen: „Pass mal auf, mein Dispo ist gerade bei 2.000 Euro, und ich will, dass der genau auf dieser Summe limitiert wird“.
Warum? Weil wir Menschen Gewohnheitstiere sind. Wenn dein Dispo-Limit bei 3.000 Euro liegt, du aber „nur“ 2.000 Euro im Minus bist, dann verleitet dich genau dieses Hintertürchen von weiteren 1.000 Euro dazu, doch wieder zuzugreifen, wenn irgendwas ist. Mit der Limitierung auf den Ist-Zustand ziehst du eine harte Grenze. Kein Cent mehr ins Minus. Ab jetzt geht es nur noch in eine Richtung: nach oben.
Schritt 2: Die schrittweise Absenkung – Der 100-Euro-Plan
Jetzt kommt die eigentliche Klopperei. Wir senken den Dispo jeden Monat um einen festen Betrag. In unserem Beispiel nehmen wir 100 Euro. Das ist eine Summe, die für die meisten von uns „human“ ist, also machbar, ohne dass man nur noch von Leitungswasser und trockenem Brot leben muss.
Du vereinbarst mit der Bank, dass dein Dispo-Limit jeden Monat automatisch um 100 Euro gesenkt wird. Wenn du also im ersten Monat bei 2.000 Euro startest, ist dein Limit im nächsten Monat nur noch 1.900 Euro, dann 1.800 Euro und so weiter.
Nach Adam Riese, Eva Zwerg und unter Berücksichtigung der Zinsen (die ja auch noch abgebucht werden), bist du nach etwa 20 bis 21 Monaten bei der Null angekommen. Das klingt erst mal nach einer langen Zeit, fast zwei Jahre. Aber weißt du, was länger dauert? Ewig im Dispo zu bleiben und jeden Monat Zinsen an die Bank zu verschenken.
Hier ist es übrigens extrem wichtig, dass du dein Budget im Griff hast. Wenn du mehr über die psychologischen Tricks beim Schuldenabbau wissen willst und wie du deinen Kopf auf „Sieg“ programmierst, dann schau dir mein Buch an. Es ist kein klassischer Ratgeber, sondern eher ein Tritt in den Hintern, den man manchmal braucht.
Schritt 3: Den Sack zumachen
Wenn du nach den 20 Monaten endlich bei Null angekommen bist, kommt der wichtigste Moment: Die Kündigung des Dispos. Du rufst nochmal an: „Schmerzlichen Dank für alles, aber nu ist Schluss. Dispo kündigen bitte“.
Das ist der ultimative Sicherheitsgurt. Wenn du keinen Dispo mehr hast, kannst du auch nicht mehr versehentlich ins Minus rutschen. Falls du es doch tust, gehst du in die Kontoüberziehung, und die kostet noch mehr (was ein verdammt guter Grund ist, es gar nicht erst so weit kommen zu lassen).
Schritt 4: Der eigene Dispo – Dein Wohlfühl-Puffer
Jetzt denkst du vielleicht: „Was mache ich denn, wenn wirklich mal was Unvorhergesehenes passiert?“. Ganz einfach: Du gibst dir selbst einen Dispo.
Ich mache das zum Beispiel auf meinem Vermögensmatrixkonto so. Das ist das Konto, wo alle meine Einnahmen und Ausgaben drüberlaufen. Ich habe mir selbst ein „Dispo“ von 2.000 Euro gegeben. Das bedeutet: Meine persönliche Null-Linie liegt bei 2.000 Euro Guthaben. Egal welcher Monat ist, egal welche Rechnungen kommen. Ich sorge dafür, dass immer mindestens 2.000 Euro auf dem Konto sind.
Das ist mein persönlicher Puffer. Wenn also die Waschmaschine explodiert oder das Auto in die Knie geht, dann greife ich auf dieses Geld zu, ohne jemals echte Zinsen an eine Bank zahlen zu müssen. Du bist quasi dein eigener Kreditgeber. Das ist das Ziel.
Ein Wort zum Bankenwechsel
Oft ist der Dispo auch ein Symptom dafür, dass man bei der falschen Bank ist. Wenn du horrende Kontoführungsgebühren zahlst und die Zinsen für den Dispo jenseits von Gut und Böse liegen, solltest du über einen Wechsel nachdenken. Es gibt Banken, die deutlich günstigere Konditionen anbieten oder sogar komplett kostenlos sind, wenn man ein gewisses Einkommen hat.
Hier kannst du mal schauen, welche Banken aktuell ganz schick sind. Ein Kontowechsel ist heute ein absoluter Witz und geht extrem schnell… Kann dir aber übers Jahr gesehen auch wieder ein paar Euro sparen, die du ja quasi direkt in den Abbau deines Dispos stecken kannst:
Warum du jetzt anfangen musst
Der Dispo ist wie ein bequemes, aber vollgekacktes Sofa. Man lässt sich reinfallen, es fühlt sich erst mal gut an, weil man sich Dinge leisten kann, für die man eigentlich keine Kohle hat, aber es saugt dich langsam aus.
Nimm dir die Zeit, setz dich hin, rechne deine Summe aus und ruf bei der Bank an. Fang mit den 100 Euro im Monat an. Wenn es nur 50 sind, auch okay. Hauptsache, du fängst an und das Limit sinkt jeden Monat unerbittlich.
Du wirst merken, wie gut es sich anfühlt, wenn die rote Zahl kleiner wird und irgendwann ganz verschwindet. Sparen und Schulden abbauen hat viel mit Gewohnheit zu tun. Wenn du die 100 Euro im Monat erst mal „vermisst“, gewöhnst du dich nach zwei, drei Monaten dran und dein Leben läuft ganz normal weiter.. Nur eben mit weniger Schulden.
Also, Arsch hoch, Dispo checken und den Plan in die Tat umsetzen. Mach es.!!
Haust du rein, ich bin raus.
–
Hier findest du weitere finanzielle Themen auf dem Blog:
- Raus aus dem Dispo-Sumpf: Warum du der Bank kein Geld mehr schenken solltest
Mahlzeit zusammen! Wer kennt es nicht? Man schaut auf sein Konto und statt einer schicken schwarzen Zahl prangt da dieses hässliche, leuchtende Rot. Wenn du dich gerade in deinem Dispokredit… Raus aus dem Dispo-Sumpf: Warum du der Bank kein Geld mehr schenken solltest weiterlesen - Mein Glück ist meine Entscheidung: Gänseblümchen und Granit
Schau dir mal das Foto an, das ich da im Garten geschossen habe. Ein Buch, das friedlich im Gras liegt, umgeben von ein paar Gänseblümchen. Auf dem Cover eine junge,… Mein Glück ist meine Entscheidung: Gänseblümchen und Granit weiterlesen - Sparen ohne Zahnpasta-Akrobatik: Die 4 echten Hebel für dein Konto
Ein wunderschönen guten Hallo hier auf meinem Blog! Schön, dass du wieder mit dabei bist. Heute gehen wir mal ans Eingemachte. Ich möchte mit dir über die wesentlichen Hebel sprechen,… Sparen ohne Zahnpasta-Akrobatik: Die 4 echten Hebel für dein Konto weiterlesen - Hör auf, alles zu erledigen: Warum Faulheit der Schlüssel zum Erfolg ist
Prokrastination. Kann man das essen? Allein das Wort hat schon einen furchtbar negativen Beigeschmack. Es klingt nach Faulheit, nach Disziplinlosigkeit, nach Versagen. Wir leben in einer Kultur, die uns eintrichtert:… Hör auf, alles zu erledigen: Warum Faulheit der Schlüssel zum Erfolg ist weiterlesen - Die Dispo-Falle: Wie deine Bank dich legal abzockt
Ein Kredit ist ein Kredit. Das denken viele, aber es ist ein gefährlicher Trugschluss. Es gibt gewaltige Unterschiede zwischen den verschiedenen Kreditarten, und wer sie nicht kennt, tappt schnell in… Die Dispo-Falle: Wie deine Bank dich legal abzockt weiterlesen - Autokosten kalkulieren: Meine ehrliche 160€-RechnungHeute drücke ich dir mal wieder ganz hautnah aufs Auge, warum ich eine Entscheidung getroffen habe, die für viele da draußen vielleicht nach Rückschritt aussieht. Für mich bedeutet es aber… Autokosten kalkulieren: Meine ehrliche 160€-Rechnung weiterlesen
- Du sparst am falschen Ende! Konzentrier dich auf diese 4 Kostenblöcke
„Du musst einfach nur auf deinen Kaffee zum Mitnehmen verzichten, dann wirst du reich.“ Diesen Satz hast du bestimmt schon tausendmal gehört. Und mal ehrlich: Er ist kompletter Unsinn. Natürlich… Du sparst am falschen Ende! Konzentrier dich auf diese 4 Kostenblöcke weiterlesen - Warum du in deinem teuren Vertrag gefangen bleibst
„Das haben wir schon immer so gemacht.“ Diesen Satz hast du bestimmt schon mal gehört. Vielleicht auf der Arbeit, vielleicht in der Familie. Er ist der Inbegriff für Stillstand. Und… Warum du in deinem teuren Vertrag gefangen bleibst weiterlesen - Hör auf zu warten – Verdiene extra Geld und schlag deine Schulden K.O.
Schulden abbezahlen ist oft ein Marathon, kein Sprint. Man richtet seine Raten ein, optimiert das Budget und dann heißt es warten. Monat für Monat, Jahr für Jahr. Das kann zermürbend… Hör auf zu warten – Verdiene extra Geld und schlag deine Schulden K.O. weiterlesen - Bankberater gefeuert: Ich lasse jetzt eine KI meine Finanzen planen!
Ich muss ehrlich sein: Ich habe ein Problem mit der klassischen Finanzberatung. In meinem Leben saß ich schon in einigen dieser Gespräche, und zu oft hatte ich das Gefühl, mein… Bankberater gefeuert: Ich lasse jetzt eine KI meine Finanzen planen! weiterlesen - Ist deine Banking-App eine Kostenfalle?
Wie bezahlst du deinen Kaffee? Mit dem Rascheln von Scheinen und dem Klimpern von Münzen, oder mit einem kurzen Piepen deines Smartphones? Wie überweist du deine Miete? Mit einem sorgfältig… Ist deine Banking-App eine Kostenfalle? weiterlesen - Warum du Handwerker niemals nach Stunden bezahlen solltest (und wie ich dabei fett gespart habe)
Kennst du das? Du sitzt gemütlich auf deinem Sofa, hast gerade den Tag hinter dir und denkst dir: „Mensch, heute läuft’s.“ Und genau in diesem Moment, wenn du glaubst, das… Warum du Handwerker niemals nach Stunden bezahlen solltest (und wie ich dabei fett gespart habe) weiterlesen
Schreibe einen Kommentar